日期:2010-11-17 11:53:00
那時(shí)上班的地方收入較低,僅一千元,加上丈夫微薄的博士津貼,年收入僅三萬元。正如許多親朋好友、領(lǐng)導(dǎo)同事所描述的,我們很快就陷入了困境中,房租水電煤氣的花費(fèi)就占了收入一半,剩下的錢剛剛夠吃飯。好在孩子是母乳喂養(yǎng),不僅省下了奶粉錢,還不怎么生病。
等孩子六個(gè)月時(shí),單位租給我一間房,但因離上班地點(diǎn)遠(yuǎn),只能請個(gè)人帶孩子,這樣保姆工錢、房租、吃飯就把我們不多的收入花得一干二凈。
按極大多數(shù)人的想法,這種狀況下根本談不上理財(cái)?shù)摹6覀儏s在有意無意間開始介入理財(cái)計(jì)劃中。
第一,家庭收支帳
從孩子一出生,我們開始記家庭收支帳。我個(gè)人認(rèn)為,這是理財(cái)計(jì)劃的關(guān)鍵一步,知己知彼,才能做到胸有成竹,才能百戰(zhàn)百勝。
剛開始主要是家庭開銷,這個(gè)月收入多少,花了多少;后來隨著我們理財(cái)計(jì)劃的擴(kuò)大,不斷修改地增加項(xiàng)目,把存折管理、收支平衡、保險(xiǎn)收益對比、房貸管理等等都納入其中,不斷地細(xì)化。例如開支,分成超市采購、房租、水、電、氣、書籍、玩具、衣服、手機(jī)費(fèi)、IP卡、游玩、電器、家具、交通等等十幾項(xiàng)。這些工作,我們都是在孩子出生后買的計(jì)算機(jī)上用Excel文件記錄、管理、分析的。堅(jiān)持好幾年,就發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)是非常有用的,能為家庭理財(cái)計(jì)劃控制風(fēng)險(xiǎn)。
第二步,保險(xiǎn)
我們開始考慮保險(xiǎn),這主要是我們當(dāng)時(shí)的收入情況所決定的。與其他家長不同,我們認(rèn)為,正因?yàn)槭杖氲?,才沒有能力承受一些意外的想不到的打擊。我們在孩子一周歲時(shí),給他買了重大疾病保險(xiǎn)(保額5萬元),等孩子上幼兒園后,就參加了學(xué)校組織的學(xué)平險(xiǎn)(含住院)和大病互助基金。給孩子選擇的保險(xiǎn),主要是考慮疾病和意外。我們沒有象很多家長那樣,被經(jīng)紀(jì)人“忽悠”著買了教育險(xiǎn)和分紅險(xiǎn),主要是考慮保費(fèi)太高(1萬~2萬元),占家庭收入的比重太大,所給的分紅收益僅僅比現(xiàn)行銀行利率高0.2%~0.5%,而當(dāng)時(shí)銀行的稅后收益僅1.6%(一年期),屬于低利率運(yùn)行階段,這時(shí)買高保額的長期險(xiǎn)(20年),風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太大。
與其他家長所不同的,我們兩人還買了大人的意外傷害保險(xiǎn)(分別保額10萬元),一是防止意外事件發(fā)生時(shí),孩子沒人管,二是準(zhǔn)備買房。因?yàn)槲覀兞私獾姐y行按揭后,如果出現(xiàn)借款人意外死亡后,無力償還房貸,銀行有權(quán)收回房產(chǎn),那時(shí)繼承人想要拿回首付款,就非常困難了,我們不想冒這個(gè)險(xiǎn)。我們兩人意外險(xiǎn)的保額加起來是二十萬,正好是我們房子的貸款額。
這樣,孩子家長一年的保費(fèi)約3000元左右,占當(dāng)時(shí)家庭收入約10%。
第三步,“開源”
其實(shí)整個(gè)家庭的理財(cái)計(jì)劃,不外乎“開源”和“截流”兩部分,年收入僅3萬,在諾大的北京城里確實(shí)有點(diǎn)入不敷出,再精打細(xì)算,家庭年存款額也無法超過3萬元。
在孩子一周歲后,我開始考慮換工作,古語說得好:“人挪活,樹挪死”“光腳的不怕穿鞋的”,給自己換一個(gè)空間去發(fā)展,再慘也不會比現(xiàn)在更糟糕。應(yīng)該說我的際遇還不錯(cuò),各種機(jī)緣巧合之下,我很順利地調(diào)到了另一個(gè)科室,工作環(huán)境、人際關(guān)系、收入都很不錯(cuò)的理想部門。在孩子一歲半的時(shí)候,我們家的年收入一下子就到了八萬元。
第四步,買房
買房是一生的一件大事,應(yīng)該說在孩子剛出生時(shí),我們就已經(jīng)開始關(guān)注樓市。當(dāng)時(shí)福利分房剛?cè)∠S多人的思維還沒有轉(zhuǎn)變到買房上,房價(jià)也比較低。國際歌里有句話:“世上沒有救世主”,想讓孩子有寬大明亮的房子,還只能靠我們自己。我們買房的經(jīng)歷曲折得可以再寫一篇文章,在兩年的時(shí)間里,我們參加了2屆交易會,看無數(shù)的樓盤,就連下定金,就下了4個(gè)樓盤,地點(diǎn)從四環(huán)到三環(huán),戶型從一居到二居到三居,最后讓我們毫不猶豫就買下的是南二環(huán)天壇公園附近的一個(gè)經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目。我對老公說:“除了別墅,我再也找不到比這房子更適合我們的了?!?
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