徐先生今年31歲,是上海某跨國公司的一名部門經(jīng)理,未婚,月收入1萬元左右,年終雙薪,此外還有年終獎3萬元。公司有三險一金,自己還購買了人身意外險、重大疾病險。徐先生目前租了一套一居室居住,40平方米,月租金2500元。除了房租,其每月的日常支出在2000元左右。另有基金5萬元,定期存款12萬元,活期存款3萬元。在“剩男”狀態(tài)還沒結(jié)束的情況下,該如何保障自己未來的生活,特別是結(jié)婚、養(yǎng)老的規(guī)劃。為此,記者請上海聚富財富管理中心理財師俞利蘋作分析。

理財分析:

當(dāng)前,一些大城市的年輕人因為工作時間不長,積累的財富也相對有限,同時大城市的房價又居高不下,因此大多數(shù)年輕人購房都需要父母資助。而目前樓市行情不穩(wěn)定,很多人都不愿意當(dāng)“房奴”,而是選擇長期租房生活。所以,如果經(jīng)濟條件不夠好,還是建議年輕人暫時租房居住,然后奮斗幾年,等積攢一定資金后再買房也不遲。欲盡早結(jié)束單身狀態(tài),唯有建立穩(wěn)定的物質(zhì)基礎(chǔ)。

理財規(guī)劃:

首先,流動資金不可少。從徐先生目前的情況看,仍處于單身期,日常開支并不大,而且生活也較穩(wěn)定,所以備足一部分的流動性資金,比如,可將現(xiàn)金或活期存款作為家庭應(yīng)急金。此外,為了最大程度發(fā)揮資金的增值效果,建議保留月開支的3到6倍,以活期存款或貨幣市場基金的形式配置。

其次,理財規(guī)劃安全配置。建議徐先生以年收入凈余額的12.5%,主要投保意外險與重疾、住院醫(yī)療保險等人身險。如果每月投資2000元于年平均收益率8%的偏股型、平衡型或組合式的基金理財產(chǎn)品,那么21年后將至少有100萬元的積累,兩部分資金足以滿足養(yǎng)老金需求。

再者,基金定投保證退休生活。徐先生目前31歲,若按55歲退休計算,人均壽命85歲,則離退休還有24年時間,即需要24年積累30年的生活費。目前徐先生每月花費2000元,年支出2.4萬元。考慮到退休后,因一些開支不可避免,故按照70%的生活費替代率來估算退休金需求。假設(shè)年通貨膨脹3%,那么當(dāng)徐先生55歲時,需要約4.7萬元來滿足1年的需求,30年則需要140萬元左右。

最后,購房基金早準(zhǔn)備。事實上,目前購買一套房產(chǎn),首期需要的資金主要包括房產(chǎn)首付與裝修。徐先生首次置業(yè),如果貸款買房的話,建議銀行貸款在20萬到30萬元左右,首付在40萬到50萬元左右的房屋較合適。如果貸款20年,使用等額本息的還款方式,月還款額約為1400元到2200元左右。對于徐先生來說,可以輕松應(yīng)對。