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　　代先生，36歲，本科學歷，在重慶從事公路工程方面的工作，月收入8000元。家庭資產(chǎn)有現(xiàn)金及活期存款5.5萬元，價值30萬元的140m2商品房一套，汽車及家電約為1萬元，共計 36.5萬元；家庭年度稅后收支共計19000元；個人交納養(yǎng)老保險，無商業(yè)險，小孩投資型教育險，三年共投保費30000元，保費已交完。

　　保險目的：

　　1、提高家庭應對風險的能力；

　　2、投資；

　　理財問題：

　　1、嚴重缺乏理財知識與技巧；

　　2、家庭收入僅靠工資收入，無抗風險能力；

　　齊魯證券上海理財中心理財師團隊答復如下：

　　代先生家庭屬于家庭成長期，從孩子出生到進入大學之前，這段期間主要的支付項目不外乎子女教育費用和保健醫(yī)療費等。這一階段的投資重點，建議可將資金的30%投入房地產(chǎn)；35%投資于波動幅度中等的股票或基金；25%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄。下面根據(jù)代先生的家庭狀況做出現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、風險保障規(guī)劃及相關(guān)理財建議。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。現(xiàn)金規(guī)劃中，我們經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等。代先生家庭的存款為5.5萬元，可用于家庭現(xiàn)金儲備，一般是以3-6個月的生活支出作為儲備金，多余的部分可用于投資。代先生家庭月開支為2500元，那么家庭現(xiàn)金儲備可控制在7500—13500元，儲蓄中可用于初期投資的本金為4.15萬元。

　　投資規(guī)劃：根據(jù)代先生信息，理財師判斷代先生家庭的投資偏好較為保守，并無投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷，但在處在家庭成長期家庭投資規(guī)劃應以進攻為主基調(diào)，結(jié)合代先生的風險能力測試理財師在此建議代先生投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。該組合的年收益率預期可達到代先生的預期平均收益率。

　　風險保障規(guī)劃：家庭成長期的理財規(guī)劃重點轉(zhuǎn)向風險保障規(guī)劃，代先生可根據(jù)家庭成員的狀況補充商業(yè)保險，打好家庭財務(wù)的基石。首先應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構(gòu)建人生保障，再搭配意外險、醫(yī)療險及防癌險即可。保費的支出比例建議以年收入的十分之一配置，保額約為年收入的10 倍。

　　教育規(guī)劃：代先生現(xiàn)階段工作穩(wěn)定，若有進一步進修意愿，可盡早準備再教育基金，以便提高自身能力，為家庭理財開源做準備；除通過教育保險為寶寶準備教育金外，代先生還可考慮通過基金定投為寶寶的提供教育儲備金。

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